Wanneer is het zinvol u te beschermen tegen schadeclaims met een aansprakelijkheidsverzekering?

Dit artikel is exclusief voor de leden van de BIKES BUSINESS CLUB

Wie al langere tijd over een eigen rijwielhandel beschikt is er waarschijnlijk al bekend mee, maar voor nieuwe ondernemers heeft dit thema wellicht nog volop geheimen: aansprakelijkheid. Om talrijke redenen kunt u eens geconfronteerd worden met een schadeclaim van bijvoorbeeld een klant, werknemer of leverancier. Als u dan geen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heeft, dan kan het zijn dat u de schade zelf moet ophoesten. We mogen dan ook gerust concluderen dat het hier gaat om een belangrijke verzekering. In dit artikel leest u alles wat u over aansprakelijkheid en daaraan gerelateerde verzekeringen moet weten.

Advies: Sander de Goede

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: niet verplicht, vaak wel verstandig

Officieel is het niet verplicht om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (ook wel aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven genoemd, oftewel AVB) af te sluiten. Echter wordt het nadrukkelijk aangeraden deze AVB wél te nemen. Dit advies geldt vooral voor bedrijven met meerdere werknemers en/of met een bedrijfspand waar direct contact bestaat tussen personeel en klanten. Beseft u zich verder dat het bij schadeclaims soms kan gaan om zeer grote bedragen, dan weet u genoeg: als rijwielhandelaar kunt u eigenlijk niet zonder AVB. Waar mensen werken worden immers soms fouten gemaakt; fouten die af en toe ernstige en dure gevolgen kunnen hebben.

Vormen van bedrijfsaansprakelijkheid

Er zijn verschillende soorten bedrijfsaansprakelijkheid die u met een AVB kunt dekken. Dit zijn de belangrijkste en meest voorkomende soorten:

Werkgeversaansprakelijkheid: deze vorm van aansprakelijkheid behelst situaties waarin een werknemer gewond raakt tijdens het uitvoeren van zijn of haar werkzaamheden, en waarbij geen sprake was van opzettelijk of roekeloos handelen.
Productaansprakelijkheid. Hiermee kunt u te maken krijgen wanneer een klant schade of verwondingen oploopt dankzij een bij u gekocht of gehuurd product, dat mogelijk gebreken blijkt te vertonen.
Milieuaansprakelijkheid: hiervan zal bij een rijwielhandel wellicht niet vaak sprake zijn, maar toch is het vermeldenswaardig. U dient er namelijk van op de hoogte te zijn dat derden u aansprakelijk kunnen stellen zodra u per ongeluk of opzettelijk buitensporige schade toebrengt aan het milieu, bijvoorbeeld door te werken met onnodig grote hoeveelheden chemische stoffen.
Algemene aansprakelijkheid. Hier vallen overige situaties onder waarbij u of een werknemer schade toebrengt aan derden.

In deze situaties kunt u een beroep doen op uw aansprakelijkheidsverzekering

Hieronder volgt een aantal concrete situaties waaruit een schadeclaim kan volgen, en waarin u hoogstwaarschijnlijk kunt terugvallen op uw AVB:

Een klant raakt gewond door een val in uw winkel (algemene aansprakelijkheid).
Door een storm waaien buiten gestalde fietsen tegen daarnaast geparkeerde auto’s aan, met schade aan deze auto’s tot gevolg (algemene aansprakelijkheid).
U of één van uw werknemers veroorzaakt materiële schade aan een bezitting van een klant of leverancier (algemene aansprakelijkheid). Dit kan bijvoorbeeld gebeuren met onderhoudsproducten voor fietsen en uiteraard ook met een kopje koffie.
Een klant raakt gewond door een productiefout in een fiets. Denk aan een plotseling afbrekend stuur of een vlam vattende accu van een e-bike (productaansprakelijkheid). Een accu die vlam vat kan vanzelfsprekend ook materiële schade tot gevolg hebben.
Een werknemer raakt gewond tijdens het uitvoeren van werkzaamheden (werkgeversaansprakelijkheid). Vooral als er met zwaardere machines wordt gewerkt ligt dit gevaar op de loer, maar een medewerker kan ook simpelweg ten val komen.

Het mag ondertussen duidelijk zijn: een AVB richt zich op lichamelijke en materiële schade. Overigens dient u zich te beseffen dat u bij een schadeclaim alleen een beroep kunt doen op uw verzekeraar wanneer u kunt aantonen dat er redelijkerwijs sprake was van een ongeval. Is daarentegen door opzet of roekeloos handelen schade ontstaan, dan keert de verzekeringsmaatschappij niet uit.

Is een aanvullende verzekering zinvol?

Een AVB keert niet bij alle denkbare vormen van schade een bedrag uit. Echter zijn er aanvullende verzekeringen waarmee u risico’s nóg beter kunt afdekken. De volgende twee verzekeringen zijn daarvan het meest essentieel:

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering, doorgaans afgekort tot BAV. Hiermee verzekert u zich tegen schadeclaims die voortkomen uit beroepsfouten van u of een werknemer. Onder beroepsfouten vallen onder meer verkeerde adviezen of foute berekeningen tijdens het verkoopproces. Hierbij ligt bij een BAV wel echt de nadruk op vermogensschade, terwijl een AVB juist schade aan personen en goederen dekt.
Verkeersschadeverzekering. Deze verzekering is interessant als minstens één van uw medewerkers tijdens werktijd zich vaak in het verkeer begeeft. Met welk vervoermiddel is niet relevant. Als u een verkeersschadeverzekering afsluit, kunt u aankloppen bij de verzekeraar wanneer u of een werknemer tijdens werktijd gewond raakt bij een verkeersongeval. Materiële schade wordt hiermee eveneens vergoed.

Let bij het afsluiten op de dekking

Er zijn diverse verzekeringsmaatschappijen waar u een AVB kunt afsluiten. De verschillende verzekeraars kunnen evenwel andere ‘spelregels’ hanteren bij hun verzekeringen. Sluit daarom nooit zonder enig vooronderzoek uw verzekering af. Verstandig is uw keuze vooral te baseren op de exacte dekking die een verzekering biedt. Probeer in de polisvoorwaarden of via het inschakelen van een verzekeringsadviseur antwoorden te vinden op de volgende vragen:

In welke situaties bent u precies verzekerd?
Welke uitzonderingen en speciale voorwaarden gelden er?
Wat is het maximale bedrag dat per incident of per jaar kan worden uitgekeerd?
Zijn alleen vaste werknemers verzekerd, of geldt de verzekering ook voor stagiairs, uitzendkrachten en leerlingen?

Wat u moet weten over de kosten

Als u inderdaad een AVB wenst af te sluiten, dan wilt u natuurlijk weten hoe hoog de maandelijkse premiekosten zullen uitvallen. Welnu, het is niet eenvoudig om dit op voorhand exact in te schatten. Wel is duidelijk dat de hoogte van de premiekosten van deze factoren zal afhangen:

Het werkveld waarin u actief bent. In een sector waar sprake is van veel schadeclaims liggen de premiekosten hoger dan in een branche met weinig schadeclaims.
De dekkingen die een verzekering biedt. Zie de vorige alinea.
De omzet van uw bedrijf. Hoe hoger uw omzet, des te hoger wordt de maandelijkse premie.
De grootte van uw bedrijf en uw personeelsbestand.
Het maximumbedrag waarvoor u zich wilt verzekeren en het eigen risico dat u bij een incident bereid bent te betalen.

Door contact op te nemen met uw verzekeringsadviseur of rechtstreeks in zee te gaan met een verzekeringsmaatschappij kunt u een nauwkeurige inschatting krijgen van de maandelijkse premiekosten.

Verklein de kans op schadeclaims met deze tips

Of u nu wel of niet verzekerd bent, schade en verwondingen probeert u natuurlijk altijd te voorkomen. Door de volgende adviezen op te volgen maakt u de kans op een ongeluk zo klein mogelijk:

Zorg dat uw winkelpand altijd uitstekend onderhouden is.
Richt uw winkelpand zo in dat werknemers en klanten genoeg ruimte hebben.
Wordt er gewerkt met machines, onderhoud deze dan goed en controleer ze regelmatig op eventuele mankementen.
Zorg voor een prettige werksfeer waarin de werkdruk niet te hoog is. Werknemers die onder hoge druk werken kunnen namelijk sneller fouten maken en ongelukken veroorzaken.
Zet leverings- en productvoorwaarden en -afspraken duidelijk op papier. Dit kan latere problemen met klanten voorkomen.

Wat zijn de verschillen tussen persoonlijke en zakelijke aansprakelijkheid?

Wanneer het over aansprakelijkheid gaat, worden de begrippen zakelijke en persoonlijke aansprakelijkheid soms door elkaar heen gebruikt. Ten onrechte, want er zijn duidelijke verschillen tussen persoonlijke en zakelijke aansprakelijkheid, al zijn er soms ook raakvlakken.

Wat we hier tot nu toe hebben besproken heeft duidelijk betrekking op zakelijke aansprakelijkheid. Daarbij geldt dat een schuldeiser of een indiener van een schadeclaim bij uw bedrijf of verzekeraar geld eist. In sommige gevallen kunt u als ondernemer echter ook met uw privévermogen aansprakelijk worden gesteld. Dit geldt zelfs altijd wanneer u een zelfstandige ondernemer bent. Als zelfstandige ondernemer bent u namelijk in principe altijd persoonlijk aansprakelijk als u ten behoeve van uw eenmanszaak investeringen doet en daarbij schulden aangaat.

Verder kunt u persoonlijk aansprakelijk worden gesteld wanneer u één van de vennoten van een VOF bent, waarbij is afgesproken dat alle vennoten hoofdelijk aansprakelijk zijn voor eventuele schulden. En zelfs als u een BV heeft en zich schuldig heeft gemaakt aan onbehoorlijk bestuur kunt u hoofdelijk aansprakelijk worden gesteld, en kan er een beroep worden gedaan op uw privévermogen. Dit laatste komt in de praktijk evenwel weinig voor.